СОДЕРЖАНИЕ:
1. Ипотечное кредитование: расшифровка понятий.
2. Кредит: плюсы и минусы.
2.1. Кредитный калькулятор.
3. Как уменьшить срок ипотеки.
3.1. Реструктуризация.
3.2. Частичное досрочное погашение ипотеки.
3.3. Рефинансирование ипотеки.
4. Страховка при кредите: обязательно ли ее оформлять?
4.1. Личная страховка заемщика: от А до Я.
4.2. Страхование залога.
4.3. Калькулятор страховки по ипотеке.
5. Видео.
Уважаемые читатели! На портале Stroyka.ru стартует новая рубрика «Недвижимость». В ней вы найдете проверенную информацию о надежных застройщиках; о самых «горячих» предложениях объектов недвижимости с разбивкой на разные районы, классы жилья и планировки; анонсы специализированных выставок и ярмарок; обзоры и анализ необходимых юридические документов. Все сведения актуализируются и пополняются в соответствии с изменениями нормативно-правовой базы РФ. Доступное жилье с порталом Stroyka.ru – от мечты к воплощению!
1. Ипотечное кредитование: расшифровка понятий
Ипотечный кредит или ипотека – это кредит, который выдается банком под залог недвижимого имущества. При этом иного целевого назначения не предусматривается: невозможно получить ипотеку на покупку каких-либо других предметов (бытовой техники, авто и т.п.). Суть обеспечения обязательств по ее погашению для заемщика состоит в том, что он закладывает недвижимость, которая принадлежит ему на правах собственности. Иногда предметом такого кредита может являться право на аренду недвижимости. Однако в этом случае арендодатель должен дать свое согласие, оформленное юридически.
Мечту о семейном гнездышке поможет воплотить ипотека
Почему покупка квартиры в ипотеку считается самым оптимальным, безопасным и надежным вариантом? Ответ прост: в сделке на приобретение жилья покупатель напрямую расплачивается с продавцом, минуя возможных «посредников» – представителей кооперативов и застройщиков. Непосредственно до ее оформления банк устраивает полную юридическую проверку квартиры, которая после должна быть в обязательном порядке застрахована на весь срок ипотечного кредита. Так устраняются риски заемщика утратить трудоспособность или право собственности.
На сегодня рынок ипотечного кредитования позволяет индивидуально выбрать из всего многообразия именно ту программу, которая подходит именно вам.
2. Кредит: плюсы и минусы
Когда всей суммы на покупку желанных квадратных метров не хватает, а жизненные обстоятельства складываются таким образом, что копить нет времени или возможности, то лучший выход – обратиться в банк для получения ипотечного кредита. Однако сохраняйте внимательность: каждый пункт заключаемого с банком договора должен быть внимательно прочитан. И конечно, задумайтесь над увеличением доходов – дополнительные средства можно вносить для сокращения общей суммы и срока.
Как подчеркивают эксперты, нестабильное экономическое положение в стране служит для многих сигналом взять жилье, пока его цена снова не выросла. Кроме того, однажды оформив ипотеку по определенной процентной ставке, вы в любой момент при появлении более выгодных условий, вправе обратиться в другой банк для рефинансирования. Также предоставляется отсрочка (ее условия индивидуальны) при потере работы заемщиком.
Изучите достоинства и недостатки всех учстников кредитного рынка
Слабой стороной рассматриваемого кредита становится ряд существенных ограничений: невозможность совершать какие-либо сделки с недвижимостью, взятой в ипотеку (продавать, обменивать, подарить). «Санкции» заканчиваются лишь после полного ее погашения. Добавьте к списку внушительные проценты, обязательную ежегодную страховку и ваше желание ввязаться в данную финансовую операцию может сойти на нет. Важно понимать, что если у вас возникают трудности с оплатой, то банком инициируется процедура выставления жилья на торги.
2.1. Кредитный калькулятор
3. Как уменьшить срок ипотеки
Как правило, стремясь к тому, чтобы заявка с большей вероятностью получила одобрение, люди чаще всего оформляют ипотеку на максимально доступный срок. Однако существует прямая зависимость: чем дольше период долгового обязательства, тем значительнее объемы переплаты. Потребительские кредиты располагают моментами, которые сокращают данный срок. Их три:
– реструктуризация;
– частичные досрочные погашения;
– рефинансирование.
Обратитесь напрямую в банк с пакетом документов
3.1. Реструктуризация
Многие спрашивают: «Что такое реструктуризация кредита?» При обращении к банку заемщик может претендовать на изменение срока полного погашения платежей, а также их количества. Специалисты советуют заблаговременно навести справки, какими программами по реструктуризации располагает та или иная финансовая организация вашего региона.
Первое, что делается, если вы приняли окончательное решение, об уменьшении срока ипотеки, то составленное в свободной форме заявление (в двух экземплярах) отдается банку (на втором ставится отметка о его принятии сотрудником соответствующего отделения). По закону, срок рассмотрения – ровно месяц. Понадобится и справка о доходах: постоянный заработок служит гарантией вашей надежности на перспективу. Что важно здесь знать?
Во-первых, банк должен быть уверен, что повышенные ежемесячные расходы, с которыми столкнетесь в дальнейшем, вы сможете своевременно погашать.
Во-вторых, при согласовании данной процедуры вам должны отдать на руки подписанный и подкрепленный печатью дополнительное соглашение и новый график погашения. У вас должны быть законные основания на реструктуризацию, а не просто устное одобрение, полученное со слов какого-либо сотрудника.
В-третьих, по статистике положительные решения – крайне редкие. Это связано с тем, что коммерческой организации нужно будет изменять показатель того дохода, на который они изначально ориентировались при заключении ипотеки. А на это идут далеко не многие. Поэтому скорее всего будет предложен другой вариант, где акцент сделан на уменьшении периода действия договора.
Выбрать достойный объект недвижимости — это только первый шаг к ипотеке
3.2. Частичное досрочное погашение ипотеки
Современное российское законодательство позволяет заемщику претендовать на данное погашение. Когда вам пересчитают сумму процентов за фактический срок использования денежных средств кредитора, то каких-либо штрафных санкций не наступит. Хотите претендовать на оплату займа (или его частей) раньше срока? Прочтите о технологическом процессе.
– Если денежных средств на счету больше фиксированной выплаты, и в день платежа их полное снятие производится автоматически, то речь идет об автоматической процедуре. В противовес этому удобному способу существует письменное (в отделении кредитора) или поданное онлайн в специальном приложении коммерческой структуры, а также по телефону горячей линии заявление.
– Какие критерии у дополнительного соглашения? Не каждый банк готов предложить выбор условий. Как правило, действует какое-либо одно: сокращение срока или ежемесячного платежа. Все индивидуально. Сбербанк, как один из лидеров на кредитном рынке страны, предоставляет услугу уменьшения срока исключительно на личном приеме. Дистанционно (интернет-банкинг) вы получите только сокращения размера ежемесячного платежа.
Расчитывайте собственные возможности
3.3. Рефинансирование ипотеки
Это всегда смена кредитора, при которой полностью погашается имеющийся долг путем одновременного оформление целевого займа у другой коммерческой структуры. Она переманивает на свою сторону клиентов, благодаря более выгодной процентной ставки, а соответственно, и уровня комиссии и переплат. Учтите, что количество уже внесенных платежей по ипотеке должно быть в диапазоне от шести до 12. Так вы покажете себя благонадежным заемщиком. Если оплата произведена всего за несколько месяцев подряд, то решение различных организаций будет отрицательным. Будьте готовы к оплате расходной части при переоформлении сделки (новая страховка, оценка, др.). К сожалению, ежемесячный платеж логично станет очень большим из-за снижения общего периода. Готов ли ваш семейный бюджет к такой долговой нагрузке? Ответ должен быть осмысленным, ведь суммы нужно будет вносить своевременно.
Все усилия по оформлению ипотеки окупятся комфортным проживанием на собственным квадратных метрах
4. Страховка при кредите: обязательно ли ее оформлять?
Однозначного ответа на поставленный выше вопрос не существует: сколько кредитных организаций, столько и продуктов и программ, которые они предлагают. Страховка либо уже вписана в типовой договор как обязательный и не изменяемый пункт, либо идет как дополнительная опция, включаемая по желанию заемщика. Банкам выгодна страховка: она сводит риски к минимуму.
4.1. Личная страховка заемщика: от А до Я
Прочтите нормы ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 927 ГК РФ. В них вы найдете расшифровку незаконности требований банков на ее обязательное приобретение. Однако они идут на некоторую хитрость: увеличивают общую комиссию при отсутствии личной страховки. Всегда ли это так плохо? Как показывает практика, нет. Повышение ставки может сильнее «ударить» по вашему кошельку, чем данная страховка. Просчитайте каждый из возможных вариантов, с учетом обстоятельств (досрочная оплата, график погашения и др.). Где теряете больше в денежном эквиваленте? Отсюда делайте выводы и принимайте взвешенное решение. Займ охотнее одобряется, если вы склоняетесь в сторону личного страхования. Имейте ввиду этот фактор, когда есть серьезные причины для отказа.
Без страховки ипотеку могут не одобрить
4.2. Страхование залога
Эту услугу регламентирует п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ. Также как и предыдущую, ее могут «навязать» в договоре. При этом вам вряд ли удастся от нее отказаться без последствий: даже обеспечение под залог имеющегося транспортного средства (тогда речь идет о КАСКО) или недвижимости (от пожара, наводнения и др.) не дает гарантии, что организация вам не откажет. Список «санкций» можно дополнить введением неустойки, категоричного требования полного досрочного возврата ипотеки. Поэтому опять внимательно «прокалькулируйте» все за и против.
*******
– Знание правил частичного досрочного погашения или реструктуризации, принятых в вашей кредитной организации, позволит не только в разы уменьшить срок ипотеки, но и, не обращаясь в другой банк, найти выгодные программы и условия у своего заемщика. Тенденции современного рынка кредитов говорят о гибкости всех его участников и готовности к конструктивному диалогу, – подвела итог начальник отдел по работе с несостоятельными предприятиями администрации г. Краснодара Евгения Тельнова. – Всегда руководствуйтесь правилом рационального подхода: заранее и тщательно рассчитывайте выгоду проведения сделки. Она должна быть выше итоговой переплаты по процентам. В следующей статье будет рассмотрена процедура проведения сделки, если заемщик официально не трудоустроен.
4.3. Калькулятор страховки по ипотеке
5. Видео
