СОДЕРЖАНИЕ:
1. Выплаты, выплаты…
2. Что делать в первую очередь?
3. Чем может грозить молчание?
4. Какие шаги предпринять?
5. Пути решения проблемы.
6. Отсрочка и рассрочка платежа.
7. Продажа квартиры, находящейся в залоге.
8. Схема продажи.
9. Ипотечное страхование.
10. Видео.
Продолжаем самую популярную на сайте Stroyka.ru рубрику «Недвижимость». В ней вы всегда сможете получить исчерпывающую информацию по различным банковским продуктам и программам, а также проконсультироваться с профессиональными юристами, подобрать и приобрести интересующие вас объекты недвижимости.
Приобрести квартиру за собственные средства – удовольствие, доступное далеко не каждому жителю России. Поэтому ипотечное кредитование в России набирает обороты и уже не воспринимается людьми, как кабала.
Согласно статистике, в первом квартале текущего года планы по выдаче ипотечных кредитов были перевыполнены. Россияне вкладывают в недвижимость не только собственные, но и заемные средства, выражая, таким образом, обеспокоенность по поводу нестабильной ситуации на валютном рынке.
1. Выплаты, выплаты…
Выплаты по ипотеке – процесс длительный, тянущийся десятилетиями. За это время может много чего произойти, жизненные и финансовые обстоятельства заемщика – измениться: утрата рабочего места, проблемы в семье, длительное заболевание и другие проблемы, которые могут превратить исполнительного заемщика в бесперспективного должника.
Что делать в том случае, если вы не в состоянии на данный момент выполнять обязательства по ипотеке? Ниже представлены главные рекомендации, следуя которым, можно выйти из ситуации с наименьшими потерями.
2. Что делать в первую очередь?
Худшее, что вы можете сделать – это прекратить платежи банку без объяснения какой-либо причины. Вот здесь как раз тот случай, когда молчание – это не золото.
Как только вы осознаете, что ваше текущее материальное положение оставляет желать лучшего, необходимо сообщить об этом банку. И чем скорее вы это сделаете, тем лучше, так как продемонстрируете банку свою ответственное отношение к погашению кредита.
3. Чем может грозить молчание?
Самое малое, чем вам может грозить прекращение выплат по кредиту без пояснения причин – испорченная кредитная история.
В худшем же случае банк может потребовать, чтобы вы незамедлительно вернули всю сумму долга вместе со штрафами и пени. Поэтому в данной ситуации не стоить рисковать, надеясь что «авось пронесет».
4. Какие шаги предпринять?
В письменной форме проинформируйте банк, что на данный момент не имеете возможности выплачивать ипотеку. Не забудьте приложить документы, подтверждающие ваше тяжелое материальное положение, среди которых:
Справка из центра занятости о постановке на учет;
Справка из больницы, подтверждающая наличие проблем со здоровьем;
Трудовая книжка с записью об увольнении;
Документы, свидетельствующие о крупных непредвиденных расходах (похороны, лечение и т.д.).
Получите документальное подтверждение от банка
Не забывайте документально фиксировать все обращения в банк и предоставление различных справок.
Не стоит расслабляться, когда сотрудник банка по телефону заверит вас, что банк готов предоставить отсрочку. Такого рода обещания ровным счетом ничего не стоят, ведь не являются доказательством в суде.
Если кредитное учреждение отказалось принимать у вас документы, отправьте их заказным письмом на юридический адрес займодателя. Не забудьте указать, когда вы планируете начать выплачивать ипотеку, но не давайте пустых обещаний, так как это приведет к потере доверия.
5. Пути решения проблемы
В случае возникновения временных финансовых трудностей самый верный способ решить проблему – своевременно обратиться в банк. Так и отсрочку можно получить , и жилье не потерять, которое выступает в качестве залога.
Кредитная организация не меньше вас заинтересована в том, чтобы платежи погашались вовремя. Рано или поздно, подав соответствующий иск в суд, банк получит свои средства назад, а вот дополнительные расходы на судебные разбирательства и прочее – это лишние никому не нужные проблемы.
Итак, что можно сделать, когда возможность оплаты ипотеки под вопросом? Если существует надежда на улучшение материального положения, то можно попробовать договориться с банком о:
Реструктуризации ипотеки;
Отсрочке платежа;
Рефинансировании.
Реструктуризация ипотеки
Реструктуризация долга подразумевает пересмотр условий ипотечного договора. В России пока не существует надлежащей законодательной базы по реструктуризации, поэтому окончательное решение целиком зависит от кредитора.
В случае реструктуризации долга вы можете рассчитывать на такие смягчения условий:
Продление срока погашения кредита;
Отсрочка или рассрочка платежей;
Снижение процента по ипотеке.
Рефинансирование кредита
По своей сути рефинансирование кредита означает получение нового займа, который пойдет на погашение ипотеки.
Главным преимуществом этой процедуры является возможность значительно изменить условия ипотеки (более низкий процент, уменьшение ежемесячных платежей, увеличение срока кредита).
6. Отсрочка и рассрочка платежа
Рассрочка платежей – это снижение суммы выплат до подходящей вам величины на определенное время. При этом на сумму отложенного долга будут начисляться проценты, поэтому в итоге вам придется заплатить банку больше, чем изначально планировалось.
Отсрочка платежей («платежные каникулы») – это перерыв погашения долга на некоторое время. При этом на сумму временно замороженного долга проценты все равно капают, поэтому общая сумма по кредиту возрастает.
После окончания платежных каникул банк составляет новый график платежей с учетом прибавки отложенного долга и процентов. Как правило, банк может предоставить отсрочку на срок от 1 месяца до полугода.
7. Продажа квартиры, находящейся в залоге
Все вышеперечисленные меры могут помочь при временных финансовых затруднениях. Но что делать, если вы осознаете, что в обозримом будущем выплатить долг за приобретенную квартиру вы не сможете? В этом случае стоит задуматься о продаже ипотечной квартиры.
Самое худшее, что может сделать заемщик – это ничего не сделать и ждать, когда банк в судебном порядке потребует вернуть долг и квартиру, которая находится в закладной, придется продать с публичных торгов.
Для вас это будет очень невыгодно, так как с аукциона недвижимость, как правило, уходит по цене гораздо ниже рыночной. А если учесть, что за время судебных разбирательств долг будет только расти…
Поэтому, чем раньше вы подумаете о продаже квартиры, тем быстрее вы избавитесь от ипотечного долга, и тем большую сумму сможете вернуть банку.
8. Схема продажи
Продать квартиру, находящуюся в залоге, несколько сложнее, чем обычную квартиру. Как правило, при продаже ипотечной недвижимости применяются две стратегии:
Банк дает свое одобрение на отчуждение, указывая об этом в договоре купли-продажи, а после регистрации нового собственника квартиры обременение снимается;
Покупатель квартиры по договоренности вносит аванс в счет стоимости, а с заключением сделки купли-продажи кредит погашается.
Таким образом, желательнее всего будет поручить продажу ипотечной квартиры опытному риэлтору, особенно если сроки поджимают.
9. Ипотечное страхование
Случается такое, что средств, полученных от продажи залогового имущества, не хватает для покрытия долга. Чаще всего это происходит вследствие колебания цен на рынке недвижимости.
Чтобы обезопасить себя от столь неприятной ситуации необходимо задуматься об ипотечном страховании еще на этапе оформления кредита.
Ипотечное страхование гарантирует вам, что недостающую сумму в погашение долга внесет за вас страховая компания.
Это выгодно не только для вас, но и банк заинтересован в получении полной суммы долга, поэтому во многих банках такое страхование является обязательным условием при оформлении ипотеки.
10. Видео.
м
